Para saber se o seu nome está sujo, consulte o CPF de graça nos três principais birôs de crédito: Serasa, SPC Brasil e Boa Vista. Basta criar um cadastro no site ou no aplicativo de cada um. Depois, entre no Registrato, do Banco Central, com a conta gov.br para ver empréstimos, atrasos com bancos e cheques sem fundo.
Faça as consultas nos três birôs, porque cada empresa credora escolhe onde vai registrar a dívida. O nome pode estar limpo no Serasa e negativado no SPC. Todas essas consultas feitas pelo próprio titular são gratuitas e mostram quem é o credor, qual o valor e desde quando a dívida está registrada.
| Onde consultar | O que mostra | Como acessar | Custo |
|---|---|---|---|
| Serasa | Dívidas negativadas, score e ofertas de acordo | Site ou app, com CPF e cadastro | Grátis |
| SPC Brasil | Dívidas registradas por lojas e empresas do comércio | Site ou app, com CPF e cadastro | Grátis |
| Boa Vista (Consumidor Positivo) | Dívidas negativadas na Boa Vista e score | Site ou app, com CPF e cadastro | Grátis |
| Registrato (Banco Central) | Empréstimos, atrasos com bancos, contas e cheques sem fundo | Login com conta gov.br | Grátis |
| Pesquisa de protesto | Títulos protestados em cartório | Site, informando o CPF | Consulta básica grátis |
Como saber se meu nome está sujo: passo a passo
A verificação completa leva poucos minutos se você fizer na ordem abaixo. Tenha em mãos o CPF, um e-mail e o celular, que costumam ser usados para confirmar a identidade no cadastro.
- Serasa: crie a conta no site ou no aplicativo, confirme os dados e abra a área de dívidas para ver se há pendências registradas.
- SPC Brasil: faça o cadastro no portal do consumidor e use a consulta gratuita do próprio CPF para ver registros do comércio.
- Boa Vista: acesse o Consumidor Positivo, cadastre-se e confira se existe alguma dívida em aberto em seu nome.
- Registrato: entre com a conta gov.br e peça o relatório de empréstimos e financiamentos para ver atrasos com bancos e financeiras.
- Cartórios: pesquise o CPF na Central de Protesto para saber se algum título foi protestado.
- Anotações: registre credor, valor, data e número de contrato de cada pendência. Esses dados vão servir para negociar ou contestar.
Checklist do nome limpo em 4 etapas
1. Birôs
Consulte o CPF no Serasa, no SPC e na Boa Vista.
2. Banco Central
Veja empréstimos e atrasos no Registrato com o gov.br.
3. Cartório
Pesquise se há protesto em seu nome.
4. Ação
Negocie, pague ou conteste o que estiver errado.
Como consultar CPF grátis no Serasa
Para consultar o nome no Serasa, acesse o site ou baixe o aplicativo, informe o CPF e crie uma senha. Depois que a identidade é confirmada, o painel mostra se há dívidas negativadas, o nome da empresa credora, o valor e a data do registro. A consulta pelo titular não tem custo.
No mesmo painel aparecem o score de crédito e, em muitos casos, ofertas de acordo pelo Serasa Limpa Nome, com descontos definidos pelo próprio credor. Score baixo não é o mesmo que nome sujo: a pontuação é uma estimativa de risco, e você pode ter score baixo com o nome limpo ou o contrário.
Como fazer a consulta CPF no SPC
Para ver se o CPF está no SPC, faça o cadastro na área do consumidor do site do SPC Brasil ou no aplicativo oficial e peça a consulta do seu próprio CPF, que é gratuita. O SPC reúne principalmente registros enviados por lojas, varejistas e prestadores de serviço ligados às associações comerciais e às CDLs.
Algumas Câmaras de Dirigentes Lojistas também fazem a consulta presencial gratuita para o titular, mediante documento com foto. Como essa oferta varia de cidade para cidade, ligue antes para a CDL local e confirme horário e documentos.
Como ver se há registro na Boa Vista
A consulta gratuita da Boa Vista é feita pela plataforma Consumidor Positivo, no site ou no aplicativo. Depois do cadastro, você vê se há dívidas registradas, quem é o credor e o valor, além do score calculado pela empresa.
Muita gente olha só o Serasa e esquece a Boa Vista, mas várias empresas registram dívidas apenas nela. Se uma loja recusou seu crediário e o Serasa aparece limpo, a Boa Vista e o SPC são os próximos lugares a conferir.
Como saber das minhas dívidas no Registrato do Banco Central
O Registrato é o sistema gratuito do Banco Central que mostra seu relacionamento com bancos e financeiras. É a forma mais confiável de saber se o nome está sujo no Banco Central e de descobrir dívidas de que você nem lembrava. O acesso é feito com a conta gov.br, que costuma precisar do nível prata ou ouro. Os níveis exigidos podem mudar, então confira na própria página do serviço.
O Registrato não é um cadastro de inadimplentes como o Serasa, mas mostra se algum empréstimo está em atraso ou foi lançado como prejuízo pela instituição. É justamente isso que os bancos olham antes de liberar crédito.
Quais relatórios o Registrato oferece
| Relatório | O que você descobre |
|---|---|
| Empréstimos e Financiamentos (SCR) | Dívidas com bancos, valores a vencer, vencidos e em prejuízo |
| Contas e Relacionamentos (CCS) | Em quais bancos você tem ou teve conta |
| Cheques sem Fundos (CCF) | Se há cheques devolvidos registrados no seu CPF |
| Chaves Pix | Quais chaves estão cadastradas no seu CPF |
| Câmbio | Operações de câmbio e transferências internacionais |
O relatório de contas e relacionamentos também responde à dúvida “o que está no meu CPF”: se aparecer um banco onde você nunca abriu conta, pode ser fraude. Nesse caso, procure a instituição na hora e registre um boletim de ocorrência.
Como ver todas as pendências do meu CPF
Para ver todas as pendências do CPF, junte as consultas dos três birôs, o Registrato e a pesquisa de protesto. Nenhum desses serviços sozinho mostra tudo, porque cada um recebe informações de fontes diferentes. A tabela abaixo ajuda a saber onde cada tipo de dívida costuma aparecer.
| Tipo de pendência | Onde costuma aparecer |
|---|---|
| Conta de loja, crediário, carnê | SPC, Serasa ou Boa Vista |
| Cartão de crédito e empréstimo bancário | Registrato e birôs de crédito |
| Conta de luz, água, telefone, internet | Birôs de crédito, quando a empresa negativa |
| Boleto ou nota promissória protestada | Cartório de protesto e birôs |
| Cheque sem fundo | Registrato (CCF) e birôs |
Não confunda nome sujo com a situação cadastral do CPF na Receita Federal. Um CPF “pendente de regularização” ou “suspenso” indica problema com declaração ou dados cadastrais, não dívida com empresas. É um assunto diferente, resolvido junto à própria Receita.
Como tirar o CPF do negativado
Para tirar o CPF da lista de negativados, é preciso pagar ou negociar a dívida com o credor, ou contestar o registro se ele estiver errado. Depois do pagamento, a responsabilidade de pedir a retirada é da empresa credora, e não sua.
- Confirme a dívida: veja se o valor, o credor e o contrato batem com o que você realmente deve. Peça a memória de cálculo se os juros parecerem altos.
- Negocie pelo canal oficial: use o site do credor ou as plataformas dos birôs, como o Serasa Limpa Nome. Desconfie de contatos por mensagem pedindo pagamento em conta de pessoa física.
- Cabe no orçamento: só aceite parcela que você consegue pagar até o fim. Acordo quebrado pode gerar nova negativação e acabar com o desconto.
- Guarde comprovantes: salve o termo de acordo e os recibos de pagamento até a baixa definitiva do registro.
- Acompanhe a baixa: pela Súmula 548 do STJ, o credor tem até cinco dias úteis após o pagamento integral para pedir a exclusão do registro.
- Reclame se não sair: passado o prazo, fale com o credor, registre queixa no Consumidor.gov.br ou no Procon. Se houver prejuízo, um advogado ou a Defensoria Pública pode orientar.
Se o acordo for parcelado, a regra mais comum é a empresa pedir a retirada depois do pagamento da primeira parcela, mas isso depende do que está escrito no acordo. Leia os termos antes de pagar. Para protestos, a baixa é feita no cartório com a carta de anuência do credor, e o cartório cobra custas que variam conforme o estado.
Quais são seus direitos quando o nome é negativado
O Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990) traz as regras principais no artigo 43. A abertura do registro deve ser comunicada por escrito ao consumidor, e as informações negativas não podem ficar no cadastro por mais de cinco anos.
- Aviso prévio: você deve ser notificado antes de a negativação entrar no cadastro. Isso permite pagar ou contestar a tempo.
- Acesso às informações: o consumidor pode consultar os dados registrados sobre ele e saber de onde vieram.
- Correção de erros: se houver informação errada, você pode exigir a correção. O birô deve comunicar a alteração a quem consultou seus dados.
- Limite de cinco anos: passado esse prazo, o registro negativo deve sair do cadastro, mesmo que a dívida não tenha sido paga.
Por que uma dívida que estava no Serasa sumiu
Quando uma dívida some do Serasa, os motivos mais comuns são: o pagamento foi registrado, o credor pediu a retirada, o registro foi contestado ou completou cinco anos. No último caso, sair do cadastro não significa que a dívida acabou. O credor pode continuar cobrando por outros meios dentro dos prazos legais, e a dívida pode continuar aparecendo no histórico interno da empresa e no Registrato.
Por isso, uma dívida antiga que saiu do cadastro ainda pode atrapalhar um pedido de crédito naquele mesmo banco ou loja. Se você quer ter certeza da situação, peça ao credor uma declaração de quitação ou confira se o contrato ainda aparece em aberto no relatório de empréstimos do Registrato.
Cuidados e erros comuns na consulta
- Consultar só um birô: o nome pode estar limpo em um e sujo em outro. Confira sempre os três.
- Usar sites que cobram: a consulta do próprio CPF é gratuita nos canais oficiais. Desconfie de páginas que pedem pagamento ou dados de cartão para mostrar seu nome.
- Cair em golpe de acordo: golpistas mandam boletos falsos com o nome de birôs. Confira o beneficiário e gere o boleto apenas no site ou no app oficial.
- Confundir score com negativação: score baixo não significa dívida registrada. Olhe a área de pendências, não só a pontuação.
- Ignorar dívida desconhecida: registro que você não reconhece pode indicar fraude. Conteste com o credor e com o birô e registre boletim de ocorrência.
- Esquecer o cartório: protesto pede baixa específica no cartório e pode não sumir só com o pagamento ao credor.
Já a consulta do CPF de clientes, feita por lojistas e prestadores de serviço, é outro produto: os birôs vendem esse serviço a empresas que têm motivo legítimo para avaliar crédito. Para consultar o próprio nome, você nunca precisa pagar.
Perguntas frequentes
Como saber se meu nome está sujo sem pagar nada?
Consulte o CPF nos sites ou aplicativos do Serasa, do SPC Brasil e da Boa Vista (Consumidor Positivo), e veja o Registrato do Banco Central com a conta gov.br. Para o próprio titular, todos esses canais são gratuitos.
Como ver se meu CPF está no SPC?
Crie um cadastro na área do consumidor do site ou do aplicativo do SPC Brasil e faça a consulta gratuita do seu CPF. Em algumas cidades, a CDL local também faz a consulta presencial, mediante documento com foto.
O Registrato mostra se meu nome está negativado?
Não exatamente. O Registrato não é um cadastro de negativados, mas mostra empréstimos em atraso, dívidas lançadas como prejuízo e cheques sem fundo. É o que os bancos analisam, por isso vale consultar junto com os birôs.
Quanto tempo o nome fica sujo?
O registro negativo pode ficar no máximo cinco anos nos cadastros de inadimplentes, conforme o Código de Defesa do Consumidor. Se a dívida for paga antes, o credor tem até cinco dias úteis para pedir a retirada.
Paguei a dívida e meu nome continua sujo. O que faço?
Espere os cinco dias úteis e consulte de novo. Se o registro continuar, procure o credor com o comprovante e, se não resolver, reclame no Consumidor.gov.br ou no Procon. Em caso de prejuízo, busque orientação de um advogado ou da Defensoria Pública.
Como saber quais contas estão abertas no meu CPF?
Use o relatório de Contas e Relacionamentos do Registrato, que lista os bancos e instituições em que você tem ou teve conta. Se aparecer uma instituição desconhecida, entre em contato com ela imediatamente para investigar uma possível fraude.
